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台湾第三方支付的真相

2020-06-24

台湾第三方支付的真相

图片来源:Flickr

在前篇「中国第三方支付的真相」中,我们大致了解到几件事情及对「中国中国第三方支付」的正确认知:

  1. 中国的第三方支付定义为:不管线上线下,只要买非直接付款给到卖家的户头,都算是中国的第三方支付。所以包含线上线下刷卡、电信帐单付款…… 等皆是。
  2. 线上支付行为,「媒介」最多的为支付宝。但透过支付宝付款,买家喜欢的付款方式,目前 50% 是快捷支付;利用余额支付者约佔支付宝使用者的 30%。但是透过简单的比例换算,支付宝的余额支付佔整体线上支付的 15%。

好了,到了这边希望我们有了一个初步的共识,这中间感谢多位前辈及网友的指点及指正。我们取得了共识之后我们继续往下看:台湾的第三方支付呢?

根据长期跟许多网友的互动中,我似乎得出了一个结论:台湾跟中国对于第三方支付的定义是完全不同的。在台湾,普遍来说第三方支付的定义就是承办第三方支付的公司提供『保障服务』,保障买家可以在确实收到货后,再付款给卖家。然后这个第三方支付可以不必像传统申请信用卡刷卡一样,不需要文件审核机制,随申请随使用。

听起来很複杂?那我们借用一下 永丰银行丰掌柜 的图片说明来看一下:

台湾第三方支付的真相

图中所谓的「立即拨款」就是我们前面所说的:买家确实收到货后,在透过我们先给第三方支付机构的钱,由第三方支付机构付款给卖家。看起来的确是对买家给了不错的保障。

等等,我刚刚举的是永丰银行?台湾的永丰银行?是的,你没有看错,大家想要的「第三方支付」在台湾早就有了,我暂且将他称之为『第三方支付保障型』,因为这其实是银行既有业务,价金保管或 Escrow 的延伸产品。目前键者所得到,台湾有提供相关服务的有:

  1. 永丰银行丰掌柜
  2. 第一银行第 e 支付
  3. 红阳 + 安泰 = Paynow
  4. 雅虎 + 中信 = 轻鬆付
  5. 网家 + 台新= 支付连
  6. OMG + 台新= 欧付宝
  7. 蓝新 ezpay
  8. 玉山 eCoin

看起来『第三方支付保障型』已经满足多数人的需求了啊?那为什幺詹先生还是不满意呢?因为詹先生所主要想要做的是『非金融机构第三方支付储值型』。

台湾一直都能作第三方支付保障型,从民国 99 年起都可以!

第一个要点就是『非金融机构』承作第三方支付,在金管银票字第 10000043180 号函提到:第三方支付业者营运模式中,买方于进行网路实质交易后,支付该次交易金额,或主动溢额支付与交易金额显不相当之款项予第三方支付服务业者,由业者依买方指示拨付卖方之行为,係属针对实质交易之逐笔交付办理代收转付性质,为一般商业交易範畴,尚无违反银行法及电子票证发行管理条例之问题。而 99 年:第三方支付服务係基于买卖双方之实际交易后,透过银行支付体系所为之代收转付,并无涉及银行法第 29 条所定吸收大众资金之疑虑,故係属一般商业交易支付形态,尚无制定金融法规纳入金融监理之必要。

所以目前为止我们可以得到的小结是:非金融机构要作第三方支付,可以不是银行,一直都可以作,只是不能直接作储值型。

要知道,第三方支付其中的一个价值就在于提供购物的保障,这也是第三方支付在信任不足以及银行业不发达的购物环境及国家中受欢迎的原因。但台湾部分平台多年以来一直不愿介入买卖双方交易纠纷问题,不愿提供买方购物保障,即使到了现在,就算有了「假第三方支付保障型」,你在特定拍卖平台如果遇到购物诈骗,你还得要到警察局报案取得报案三联单及消费争议申诉证明,才能够取回款项。相较于中国的第三方支付是由购物平台直接介入且退款来说,两者对于消费者的保障高下立判,C2C 平台本来就可以提供该有的购物保证,加上第三方支付只是保证上加保证。如果第三方支付机构不愿意承担消费者的购物风险,还需要警察或法院认证,其实早已失去第三方支付的原意。

台湾第三方支付的真相

台湾某第三方支付平台对于消费者权益的说明
台湾第三方支付的真相

不过台湾还是有平台愿意承担责任的
台湾第三方支付的真相

淘宝的维权流程
第三方支付上线真的对 C2C 有强大的帮助?

关于这点,许多人都觉得不太可能,其实为什幺网拍上的许多个人卖家或是其他小的商业卖家不愿意使用第三方支付的原因,第一个主因是手续费的问题。没错,在第三方支付的架构下,买方原则上是不需要支付任何手续费的,但是卖方在提款的时候,全世界的第三方支付都会跟卖家收费,更别说原本刷卡或是其他线上支付本来就有手续费的存在。

第二个是现金流时间的问题,为什幺线上金流推行了这幺久,大家还是喜欢 ATM 转帐,并不是这些卖家或商家不愿意成为特店,因为很多信用卡或是线上金流从结帐到真的会把钱转到帐户变成可利用的现金,通常需要两天以上的时间。这时候台湾的平台不如阿里系一样,支付宝同时可以用在 C2C、B2C、B2B,不论买卖家都可以使用,我在 B2C 交易收到的钱,可以马上拿去 B2B 进货。支付宝可以,但台湾目前不行,就算有第三方支付后还是不行,因为台湾目前没有一个合理的线上批货平台,对于现金流吃紧的小卖家小商家来说,根本等不了这个时间。第三个是怕被查税的问题…

台湾第三方支付的真相

所以虽然说许多人都觉得这部份的优势会在 C2C 上发酵,但根据我们长期的观察来说,最直接的获利应该是在行动支付上,对于新创事业的发展可以有所帮助。当年智慧型手机跟 3G 不发达,第三方支付可发挥的地方有限因此衰败。但现在的环境成熟,许多广义的 C2C会有些许的帮助,至于是怎样的帮助有空我们另文讨论吧。

第三方支付储值型目前唯一的限制

第三方支付储值型,根据目前金管会的决议是不开放给非金融机构承做,或许你也可以称之为非金融机构承做第三方支付的「最后一哩」。当然最近金管会主管换人了,我们也可以预期金管会先前限制的非金融机构不得承做储值业务或许即将开放。我们相信,第三方支付对整体商务环境是可以更进一步的,也乐见第三方支付在台湾的发展。

所以请各位「财经专家」或是「财经教授」,拜託不要再告诉大家,台湾没有第三方支付了。台湾至少在 2007 年前,或 2010 年后一直都可以做第三方支付,政府也没有限制大家做第三方支付,台湾一直都可以做,只是部分业者为什幺一直不想做,这我们就不得其解,不在我们的讨论範围了。


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