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FinTech 金融科技来袭,台湾别做后货币时代的孤岛

2020-06-07

FinTech 金融科技来袭,台湾别做后货币时代的孤岛

「我去中国出差一周,换了 2,000 元人民币,最后用不到 200 元!」一名台湾创投业者近期到北京出差后,在 Facebook 上与朋友分享着,到餐厅吃饭,朋友间相互摇一摇,拆帐的事就解决了,身上有没有现金,早已不重要。

地球的另一端,丹麦政府宣布2016年1月起,进行无纸钞交易,推动全国数位付款方式,像是在超商、服饰店、餐厅、加油站等,都开始取消收银机,只接受使用信用卡或手机行动支付等电子货币服务。

因为手机、因为网路、因为创新,过去消费者熟悉的金钱交易面貌,正剧烈地改变着。台新金控个金事业群执行长尚瑞强曾对媒体表示,台湾银行业数位化近三年市场快速成长,渗透率提升,网路银行渗透率从过去的 16% 提高到 91%。

人潮往哪移动,商机就在哪里。在过去 5 年中,金融科技领域的投资金额高达 316 亿美元,庞大的商机也吸引着美国境外的新兴金融科技公司。「金融服务将不只是一个『地方』,而是一种『行为』!」美国行动银行 Movenbank 创办人金.布瑞特(Brett King)形容。

全球投资新领域

知名的硅谷独角兽公司 Square 正是代表。他们提供使用者正方形读卡机,插到智慧手机或平板电脑的耳机孔就能刷卡交易,同时为商家省去複杂的流程,消费者也能更轻鬆便利的付款,Square 则从交易金额中收取 2.75% 起的费用。2015 年 11 月 19 日,Square在纽约证券交易所挂牌上市,发行价为 9 美元,最后收盘股价为 13.07 美元,市值达 42.2 亿美元,发行结果虽不如华尔街预期,但上市这一步,不仅意味着 Square 新创的成功,更是金融科技往前走的一个里程碑。

不只是 Square,过去这十年,全球金融科技团队纷纷诞生。这些公司带来的便利服务,如 P2P 个人信贷 Lending Club 在美 IPO,第三季净利达 100 万美元;伦敦起家的跨国转帐新创公司 TransferWise,估值飙涨至 10 亿美元。

而在金融科技浪潮中,中国的发展速度更是惊人。阿里巴巴将知名的支付宝、余额宝等各项金融业务,切割成独立业务蚂蚁金服,旗下已开发近 30 种金融商品;中国央行在 2014 年发出 8 张网路金融徵信执照,让阿里巴巴旗下芝麻信用、腾讯集团的腾讯徵信与前海徵信等业者弥补人民银行徵信不足,就连以手机起家的小米,也将推出「小米信用」跨足大数据徵信领域。

芝麻信用已经走入民众生活以此申请新加坡签证与租车等服务。美国 Google、Apple、Facebook 与 PayPal 正对 P2P 支付虎视眈眈;英国巴克莱,英格兰、渣打、花旗银行、巴克莱与摩根大通,直接在伦敦设立 FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator 等金融科技加速器,吸引创新团队进驻。

以电子商务起家的日本乐天,旗下原本就拥有包括乐天信用卡(Rakuten Card)、乐天网路银行、乐天电子钱包 Edy 等新金融服务,就在 Square 上市的前一天,对外宣布成立 1 亿美元规模的乐天金融科技基金(Rakuten FinTech Fund),以投资金融科技公司,未来希望能与乐天旗下金融服务整合。比如乐天投资比特币公司 Bitnet 后,今年 3 月宣布旗下电子商城将接受比特币做为交易货币,首先在美国、德国及奥地利等市场推动这项服务。

从核心出发

面对以科技挂帅的非金融产业,传统金融业开始动作起来,资诚联合会计师事务在今年所公布的「2015 台湾金融业企业领袖调查报告」中便指出,在这一波的变革中,企业必须所採取「Double T」两大取向的策略,一是「跨界」(Transboundary),另一则是「 转型 」(Transformation)。

拆解金融行为的内涵,大致可分为在消费、投资、保险、筹资这五个环节。近两年中国支付宝从第三方工具做为切口,闯入投资融资、保险、理财等金融业地盘。台湾发现中国民众可以缴水电手机费、搭计程车、买早餐,可以买基金、买保险等多元便利,才惊觉已经台湾在金融科技牛步多年。

更让许多人感到焦虑的是,今年 10 月蚂蚁金服宣布,支付宝 12 月将正式入台,并且推出台湾跨境 O2O 服务。让陆客到台湾旅游时能拿出手机直接支付,不用换汇。「看到的是台湾线上金融的牛步与故步自封。」「看到这个我都超级超级不爽。」到底是活在哪个世代?是牛吗?」在《数位时代》 Facebook 粉丝团上,支付宝进台湾的消息,引爆两种读者情绪,一类是对中国金融体系渗入台湾市场表达忧心不安,还有一类则是对台湾金融科技创新「牛步化」的叹息与悲鸣。

FinTech 金融科技来袭,台湾别做后货币时代的孤岛 支付宝 12 月将正式入台,陆客到台湾旅游时能拿出手机直接支付,不用换汇。

黑船真的来了!金融业也才真正意识到科技带来的杀伤力,开始大抢行动支付大饼。于是金管会才慢慢动起来,电子支付机构执照今年 5 月实施,行动支付业务终于开始,游戏业者欧付宝与游戏橘子的行动支付服务年底都将上线,网路家庭推出 Pi 行动钱包,在 7-11 中 5 千家店可以消费。

但这个开端已经比中国与美国慢 5 至 10 年,就连非洲也比台湾走得快。肯亚 M-PESA 在 2007 年推出的行动支付服务,有超过 1,900 万注册用户,佔国家人口 70%,每天有超过 600 万笔交易在平台上完成。日本早于 2004 年就由 NTT Docomo 推出第一台 FeliCa 支付手机,2011 年已经有超过 33% 日本人使用过手机进行支付。

创新由生活体验而来

中国信託金控总经理吴一揆在接受资诚联合会计师事务「2015 台湾金融业企业领袖调查报告」访谈中指出,台湾在支付市场这块就是个约 5 兆的现金市场,在这支付的市场里,银行可以是线上、可以是线下,「如何掌握不同的支付组合就是重点。」他观察,现在为什幺支付被科技公司拿走,因为很多情况是由生活体验、而非金融服务角度去完成了支付动作。

例如近来在中国筹资进展最快的「拍拍贷」,採用纯线上模式运作,平台本身不参与借款,而是实施资讯媒合、工具支援和服务等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己设定。累积 8 年、600 万用户及 40 亿条数据资料,这种掌握消费者行为的大数据,正是「拍拍贷」能够颠覆传统银行的关键力量。

然而,台湾在法规限制下。如 P2P 信贷、P2P 汇兑、线上信用评比、第三方支付跨界保险余额宝等模式在台湾没有发展机会。业者常常跳脚,「看了很多国外成功案例,但在台湾法规下通通都不能做。」台湾在金融科技方面仅开放「行动支付与股权群众募资」等相关业务,忽略了其他的可能与机会。

「网路金融,不是仅止于将网路概念和金融商品服务做结合这幺浅薄,重点是背后经营的思惟及精神,这才是整个业务最难被模仿及突破的精髓。」中国信託银行信用金融执行长刘奕成表示。

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他建议政府宜思考如何有系统有制度的规划,创新生态圈不是只是一个区域,在这里有资金与育成中心,以及良好的学习奖励机制与人才训练等措施的规划,才能形塑一个完整且具吸引力的创新聚落。

把主动权交给年轻人

「创新是永远存在的,就像从货币从贝壳、铜钱、纸钞、信用卡到一直演变到虚拟货币,由于金融一直在变,法律条文是追不上金融创新的,监理单位可以观察但不用要手去阻挡,允许社会犯错,才能有更多的创新,而不是想很多的管理规则去管理创新。」国泰世华银行数位银行事业处副总经理宋靖仁表示。

宋靖仁建议政府可以定义一个比较宽鬆的监管逻辑,改成新创业者先申报或先做,监管单位实质了解新创公司的体制,确定这公司不是吸金、放高利贷、不侵佔个资等,清楚地观察公司的发展状况。

「台湾做创新金融服务的门槛太高,光是最低 3 亿台币的第三方支付牌照门槛就不是一般新创团队负荷得了的。金管会保护金融机构的用意非常清楚,政策面如果不能鬆绑,那就必须由既得利益的银行等金融机构来投资金融创新,而没办法将主动权交给最具创意最有战斗力的年轻新创团队,这是台湾推动金融创新最困难的地方。」C2C 分期付款平台 lnstallments 创办人兼执行长陈仁彬认为。

金管会将大幅放宽金融业转投资金融科技相关产业限制,从现行银行、金控持股上限,扩大到 100%,并且宣布金融科技办公室、成立相关基金、建立新创事业创新基地,以及利用共同成立之大资料资料库等金融科技措施,但这些措施要真正让银行业与创业家「有感」,虽然很长一段路要走,但如果我们不跨出去,那幺台湾将成为后货币时代的孤岛。


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